Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет.
Такие «приемы» банки обычно применяют по отношению к юридически неподкованным заёмщикам, считающим договор страхования необходимым или вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе.
Если для ипотечных кредитов покупка страхового полиса становится обязательным условием в силу закона, то при оформлении потребительского займа, заемщик приобретает полис страхования жизни исключительно на добровольной основе.
В связи с этим, предлагаю подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, навязанного вам при оформлении кредита и вернуть деньги в полном объеме; можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита, и если да, как это сделать максимально грамотно и правильно.
Какие виды страховок возвращаются?
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как: Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться; КАСКО, когда при оформлении автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
- обратившись в банк с письменной просьбой;
- через суд.
ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА В ПЕРИОД ОХЛАЖДЕНИЯ ЗА 14 ДНЕЙ
01 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис страхования жизни, граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был определен так называемый период охлаждения длительностью 5 рабочих дней, а позже Указанием № 4500-у ЦБ РФ он увеличен до 14 дней.
Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.
Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.
Однако в кредитных программах банковской организации прописываются условия, что при отказе от страховки процентные ставки по займу будут увеличены.
Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк и хотите взять кредит под 12% годовых, который предварительно Вам уже одобрен. Однако консультант банка говорит, что для такого привлекательно процента Вам необходимо застраховать свою жизнь и здоровье. В противном случае, процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Как быть в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день (в 14-дневный срок) обращаться в страховую компанию, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги. Как правило, в течение месяца деньги, уплаченные Вами по полису договора страхования жизни, обратно поступают на Ваш расчетный счет.
Получили отказ! Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на стороне потребителя, следует непременно обратиться в суд.
Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката или юриста - суд возместит Ваши затраты на оплату его услуг.
МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ, ЕСЛИ КРЕДИТ ДОСРОЧНО ПОГАШЕН?
Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же, нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии, исходя из судебной практики, не может идти и речи.
Теперь представим следующую ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда!
Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании). Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии - Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен - к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика. Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали... Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены - суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору со страховой компанией.
Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) - уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита. Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).
И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!
Во всех остальных случаях вернуть страховую сумму сложно, а порой и невозможно.
Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.
Используйте свои финансы разумно.
Уважаемые граждане, если возникли сложности во взаимоотношениях с банками , в том числе по вопросам страхования жизни или имущества, можете обратиться в мою приемную для получения квалифицированной юридической помощи и поддержки по адресу: г. Цимлянск, ул. Московская, 86Т. Запись на прием и он-лайн консультация ведется в круглосуточном режиме по телефону: 8-918-504-64-15, а также на информационном портале «ИнтерЦимла».
Помните!!! В юридической практике шаблонные действия в решении проблемы не допустимы. В каждом конкретном случае следует разбираться индивидуально.
Ваш надежный защитник: Геворкян Карен Мурадович
